מחד, ביטוח חיים במסגרת נטילת הלוואת משכנתא הינו מוצר הכרחי. מאידך, מימוש הזכויות בפוליסה אינה משימה פשוטה כלל וכלל. מוטבים רבים מוצאים עצמם בעת פקודה, עם סירוב מצד תאגיד הביטוח לשלם את תגמולי הביטוח. בואו לגלות כיצד להבטיח את זכויותיכם בשעת הצורך. כנסו לכתבה.
רוכשי נדל"ן הנוטלים הלוואת משכנתא מחויבים לרוב לרכוש גם ביטוח חיים שמיועד להבטיח את כיסוי תשלומי המשכנתא, אם, חלילה, ילכו לעולמם לפני שיספיקו להשלים את כל תשלומי המשכנתא.
לכאורה, מדובר בצעד חכם שנועד להגן על יורשי הלווים ושותפיהם של הלווים להלוואת המשכנתא, ובדרך כלל, הבנק המלווה אף מחייב את הלווים לרכוש ביטוח חיים כתנאי לנטילת המשכנתא. לעיתים קרובות, עם זאת, כאשר הלווה נפטר, מוצאים עצמם יורשיו מול שוקת שבורה, בבואם לתבוע תגמולי ביטוח חיים: אם משום שבפועל, הלווה לא רכש ביטוח חיים במסגרת נטילת המשכנתא, אם משום שביטוח החיים אינו בתוקף ואם מכיוון שחברת הביטוח מסרבת לשלם את תגמולי הביטוח ולכסות את יתרת המשכנתא.
מה כדאי לדעת כדי להתמודד עם קשיים שעלולים לצוץ בדרך למימוש ביטוח חיים לצורך תשלום משכנתא?
כמעט תמיד מחייבים הבנקים את הלווים לרכוש ביטוח חיים לצורך נטילת הלוואת משכנתא. עם זאת, הבנקים לא תמיד מפקחים על הליך רכישת ביטוח החיים ולא תמיד מוודאים שהביטוח אכן תקף או תואם את תקופת ההלוואה. כך, מוטבים או יורשים של לווה שנפטר עלולים לגלות שבפועל, לא נרכש ביטוח חיים לצורך כיסוי המשכנתא או כי הביטוח אינו בתוקף.
לדוגמה, במקרה מסוים, לווה רכש ביטוח חיים במסגרת הלוואת המשכנתא שנטל, אך חברת הביטוח ביטלה בהמשך את פוליסת הביטוח, מסיבותיה שלה. הבנק לא הודיע על כך למוטביו של הלווה, ובהמשך, כאשר הלווה נפטר, גילו המוטבים, כי לא עומד לרשותם ביטוח חיים לצורך כיסוי ההלוואה עד תום.
במקרה אחר, גילתה אלמנה, כי ביטוח חיים שהיא ובעלה המנוח רכשו במסגרת נטילת הלוואת משכנתא, היה תקף ל-20 שנה בלבד, בעוד תקופת החזר המשכנתא השתרעה על 30 שנה. כך יצא, שפוליסת ביטוח החיים כבר לא הייתה בתוקף כאשר הבעל נפטר, והאישה נאלצה לעמוד בכיסוי המשכנתא לבדה, בגיל מבוגר, ללא יכולת להסתייע בכספי הביטוח.
לאור זאת, חשוב שלווים ומוטביהם יוודאו מבעוד מועד שאכן נרכש ביטוח חיים לצורך כיסוי הפוליסה ושהביטוח תקף ומותאם לכל תקופת ההלוואה. לשם כך, יש לעיין דרך קבע בדיווחי הבנק וחברת הביטוח וגם לפנות לגופים אלה באופן יזום במידת הצורך.
לעיתים חברת הביטוח מסרבת לשלם תגמולי ביטוח חיים לכיסוי משכנתא בטענה שלא בוצעו כל תשלומי הביטוח לאורך השנים.
כדי לנסות למנוע מצב כזה, חשוב, קודם כל, להקפיד גם על תשלומי פרמיה רציפים לחברת הביטוח. במקרה שבו התשלומים נעשים באמצעות הוראת קבע, יש לוודא שהוראת הקבע בתוקף ושהתשלומים אכן מתבצעים מדי חודש.
במקביל, יש להקפיד לתעד את ביצוע תשלומי הפרמיה. בין השאר, יש לשמור דיווחים של חברת הביטוח, בהם מופיע אישור על תשלום הפרמיה, וכן לדאוג לתעד באופן יזום את התשלומים במשך כל התקופה הרלוונטית: למשל, באמצעות שמירת דפי חשבון הבנק, בהם מתועדים התשלומים.
גם כאשר מוצמד להלוואת המשכנתא ביטוח חיים תקף וגם כאשר בוצעו כל תשלומי הפרמיה במסגרת פוליסת הביטוח, חברת הביטוח עלולה לדחות את תביעתכם לתגמולים בנימוקים שונים.
כך למשל, חברת הביטוח עשויה לסרב לשלם תגמולים בטענה, כי בעת רכישת הפוליסה הלווה המנוח הסתיר ממנה פרטים אודות מצבו הבריאותי שהיו מעידים כי יש סיכון גבוה שילך לעולמו בקרוב. לא אחת ראו בתי המשפט טענות מסוג זה כניסיון התחמקות לא הוגן מצד חברת הביטוח או קבעו כי החברה לא עשתה די כדי לברר את מצבו הרפואי של הלווה בעצמה, ולכן חייבו את החברה לשלם תגמולים למוטבים.
כמו כן, חברת הביטוח עשויה לטעון כי הפוליסה אינה מכסה מקרי מוות מהסוג שאירע ללווה או כי קיים חריג אחר כלשהו בפוליסה, ששומט את זכאותם של המוטבים לתגמולים. טענה נפוצה נוספת היא כי התביעה לתגמולי ביטוח חיים הוגשה באיחור, ולכן אין בסיס לתביעה.
על-מנת להתכונן מראש לניסיונות סירוב של חברת הביטוח, חשוב לעיין בפוליסה היטב לפני החתימה עליה ולמלא את כל הפרטים במדויק. כמו כן, יש להגיש את התביעה לתגמולי ביטוח חיים בהקדם האפשרי. תביעת ביטוח חיים במסגרת נטילת הלוואת משכנתא ניתן להגיש לבית המשפט תוך שלוש שנים מיום פטירת המבוטח, ולא יאוחר מכך, אך רצוי לא להמתין עד סוף תקופה זו. חשוב לדעת, כי פנייה אל חברת הביטוח לא עוצרת את מניין ההתיישנות, וכי על אף שניתן לעיתים להאריך את תקופת ההתיישנות, מומלץ שלא לבנות על כך ולממש את הזכויות במסגרת התקופה הנ"ל.
בכל מקרה, גם אם חברת הביטוח דוחה את תביעתכם לתגמולי ביטוח, דעו, כי במקרים רבים לדחייה אין בסיס משפטי מוצק, ועל כן מומלץ להתייעץ עם עו"ד בעל מומחיות בתחום דיני הביטוח.
שלח הודעה
חייג עכשיו
עורכי הדין שלנו ישמחו לעזור לכם! 
תגובות (0)